國外社會信用起源自20世紀(jì)60年代，西方國家的社會信用體系建設(shè)日趨健全、信用環(huán)境愈加成熟。但不同國家的經(jīng)濟發(fā)展水平、法制文化等方面都存在很大差異，導(dǎo)致不同國家社會信用體系的制度建立區(qū)別各異。國外社會信用體系構(gòu)建比較典型的模式有3種：

一、市場主導(dǎo)模式
市場主導(dǎo)的社會信用體系模式被美國、加拿大等國家采用，市場主導(dǎo)模式純屬市場行為，服務(wù)機構(gòu)在競爭中優(yōu)勝劣汰，有助于產(chǎn)品和服務(wù)提升，活躍信用服務(wù)市場。其特征包括：
1.完善的法律體系。美國已經(jīng)磨礪演化出完整的、與信用管理有關(guān)的、可以相互制約、相互促進的法律法規(guī)體系，以規(guī)范授信、平等授信、保護個人隱私為直接目標(biāo)。該體系以《公正信用報告法》《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》為核心，以《公平債務(wù)催收作業(yè)法》《公平信用結(jié)賬法》《誠實租賃法》《信用卡發(fā)行法》《電子資金轉(zhuǎn)賬法》等法律為補充，構(gòu)成一套較為完整的國家信用管理體系，伴隨經(jīng)濟發(fā)展不斷修正完善。
2. 監(jiān)管嚴(yán)格，懲戒嚴(yán)厲。在美國，信用法律法規(guī)體系對征信數(shù)據(jù)的采集、加工和使用等都有明確的規(guī)定，尤其是次貸危機后，政府對信用行業(yè)的監(jiān)管頗為嚴(yán)厲，監(jiān)管機構(gòu)分為銀行系統(tǒng)機構(gòu)和非銀行系統(tǒng)機構(gòu)。銀行系統(tǒng)機構(gòu)，包括財政部貨幣監(jiān)管局、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)、聯(lián)邦儲蓄保險公司；非銀行系統(tǒng)機構(gòu)，包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會、司法部、國家信用聯(lián)盟辦公室和儲蓄監(jiān)督局。除此之外，還有很多民間機構(gòu)在信用行業(yè)的自律監(jiān)管發(fā)揮重要作用，如信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會、美國收賬協(xié)會等。監(jiān)管方式以懲戒為主，對于不守信的主體及行為進行限制，加大其失信成本。
3.信用服務(wù)機構(gòu)發(fā)揮重要作用。健全的信用服務(wù)機構(gòu)是完善信用制度的必要組織保障，信用服務(wù)機構(gòu)包括從事主體征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機構(gòu)。信用服務(wù)機構(gòu)通常以盈利為目的，收集、加工個人和企業(yè)的信用信息，通過規(guī)范的加工、清洗等程序，形成規(guī)范化的信用產(chǎn)品，為信用信息的使用者提供獨立的第三方服務(wù)。
4.信用意識被市場主體普遍認知。在美國，信用交易十分普遍，良好的信用記錄和信用歷史是企業(yè)在業(yè)界生存和發(fā)展的的基礎(chǔ)，個人消費者也會因為不良的信用記錄受到限制。美國企業(yè)大都實施信用管理制度，專門設(shè)立內(nèi)部信用管理崗位。個人消費者也都十分珍惜自己的信用情況，時常關(guān)注自己的信用記錄，及時避免。
市場主導(dǎo)模式發(fā)展緩慢，需要有完善的立法作為支撐，且監(jiān)管引導(dǎo)不力的話，容易造成重復(fù)投資和資源浪費，使信用市場發(fā)展不均衡。
國外社會信用體系的構(gòu)建模式

二、政府主導(dǎo)模式
政府主導(dǎo)的社會信用體系模式被德國、法國、比利時、意大利等歐洲國家采用，其典型特征包括：
1.主體為中央銀行或其監(jiān)管的“中央信貸登記系統(tǒng)”。“中央信貸登記系統(tǒng)”由政府出資建立，是全國非營利性的數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，由中央銀行監(jiān)督管理，涵蓋中央銀行監(jiān)管的所有金融機構(gòu)。該系統(tǒng)采集的信用信息來自企業(yè)和個人，商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險、中央銀行進行金融監(jiān)管或執(zhí)行貨幣政策等情況時可以按照規(guī)則使用，不對市場進行開放。
2.市場化的征信機構(gòu)。征信機構(gòu)主要涉及個人征信服務(wù)，采集個人負面的信用信息為主，包括拖欠、違約、消費失信、租賃，抵押貸款等情況。
政府主導(dǎo)模式依托政府協(xié)調(diào)和強制要求，可以建立覆蓋全國的征信數(shù)據(jù)庫，但由于建立目的的不同，缺少了征信機構(gòu)應(yīng)具有“獨立、高效、客觀報告事實”的特性，且建立全國范圍的征信數(shù)據(jù)庫在技術(shù)實現(xiàn)和經(jīng)費投入方面存在較高的門檻。
國外社會信用體系的構(gòu)建模式

三、會員制模式
會員制模式是指由行業(yè)協(xié)會為主建立信用信息中心，為協(xié)會會員提供個人和企業(yè)的信用信息互換平臺，通過內(nèi)部信用信息共享機制實現(xiàn)征集和使用信用信息的目的，以盈利為目的，只收取成本費用。日本目前采用此模式，這些協(xié)會的會員包括銀行、信用卡公司、保證公司、其他金融機構(gòu)、商業(yè)公司以及零售店等。目前，日本形成了3個全國性個人信用信息中心：全國銀行個人信用信息中心（KIC）、株式會社日本信息中心（JIC）和株式會社信用信息中心（CIC）。會員制模式特點包括：
1.會員制征信機構(gòu)與商業(yè)性征信機構(gòu)相輔相成，這種模式一般只能覆蓋行業(yè)內(nèi)部，無法在全社會發(fā)揮作用，作用范圍較窄。
2.為會員提供信用相關(guān)服務(wù)，包括個人信息的收集、儲存、加工、整理、分類和應(yīng)用等。
3.個人信用信息采集不全面，主要從消費者的償還能力和支付能力等方面調(diào)查，只能滿足信用審查所需的必要的、最小限度的信息。
國外社會信用體系的構(gòu)建模式