1. 美國信用制度的出現(xiàn)最初源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要。美國農(nóng)民在春天購買種子需要借款, 到了收獲季節(jié)才能償還債務(wù), 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的這種狀況, 產(chǎn)生了一種新的金融需求, 無擔保的信用銷售因此而出現(xiàn)。之后經(jīng)過大約 100 年時間的發(fā)展,才逐步建立起較為完備的信用制度。國外信用風險制度的發(fā)展歷史，大致可以分為以下 3 個階段。
( 1) 創(chuàng)建階段：從 20 世紀初至 40年代末, 歷時 40年。在這一時期, 美國信用制度建設(shè)主要有 4 個方面的突破。一是約在 100 年前成立了第一家民營信用局, 以此有組織地收集信用基礎(chǔ)資料。到 20 世紀 30~ 40 年代, 信用公司得到快速發(fā)展。二是 1909 年建立了第一家信用社 ( 圣瑪麗居民信用社) , 1910 年建立了第一家中小型貸款銀行 ( 摩利斯計劃銀行) 。三是 1916 年美國汽車銷售開展了零售分期貸款業(yè)務(wù), 促進了銷售金融公司的發(fā)展。四是進入 30 年代后期商業(yè)銀行擴大了私人信貸業(yè)務(wù)范圍。至此, 初步形成了面向全社會的信用體系。隨著第二次世界大戰(zhàn)以后人口向農(nóng)村的轉(zhuǎn)移和嬰兒潮的出現(xiàn), 消費信貸得到迅速發(fā)展。
( 2) 快速發(fā)展階段：從 20 世紀 50~ 70 年代, 歷時 30年。在這一階段, 信用制度快速發(fā)展的主要標志有4點。一是 20 世紀 50年代開始實行現(xiàn)代信用管理, 加快了信用制度的形成, 促進了信用消費。二是 50 年代后期信用卡很快由加州推廣到全國, 進一步促進了信用消費。在 50年代的10年中, 消費信貸總額增長了 291% , 達到 451 億美元。三是 70 年代采用周轉(zhuǎn)式信用后, 銀行系統(tǒng)信用卡急劇增加。四是從60年代末期起, 陸續(xù)制定了與信用管理相關(guān)的法律, 至 70 年代末大部分信用法律被制訂, 至此美國信用法律體系基本形成。信用管理法律的制定, 既保護了消費者的隱私權(quán)不受侵犯, 又讓信用管理工作有法可依。
( 3) 成熟階段：從20世紀80年代開始至今, 歷時 20多年。在這一階段中, 信用制度趨于成熟的標志主要有兩點。一是80年代進一步完善了與信用管理相關(guān)的法律, 形成了一個比較完整的法律框架體系。2002年, 針對安然、世通等公司發(fā)生的欺詐案, 美國迅速出臺了公司改革法案, 以阻止、監(jiān)督和懲罰公司的欺詐行為。二是從 80 年代開始, 隨著計算機網(wǎng)絡(luò)的普及, 實行了信用交易電子化。由于信用管理法律保證了信用交易的安全和信用交易電子化所帶來的便利, 使美國消費者在購物時愈來愈傾向于以信用卡取代現(xiàn)金和個人支票。目前, 美國已成為世界信用交易額最高的國家, 也是信用管理行業(yè)最發(fā)達的國家, 信用交易和信貸消費總額每月在 2 000 億美元以上。
國外信用風險制度的發(fā)展歷史

2. 美國信用制度形成的主要原因：( 1) 經(jīng)濟發(fā)展水平和發(fā)展需要決定了社會信用的建設(shè)進程。19世紀末和 20世紀初, 美國正處于工業(yè)化帶來的經(jīng)濟迅速發(fā)展時期, 經(jīng)濟快速發(fā)展帶動了信用業(yè)的迅速發(fā)展。如銷售金融公司的出現(xiàn)與美國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有密切關(guān)系。美國的汽車產(chǎn)業(yè)是在 1900 年前后興旺發(fā)展起來的, 亨利、福特的 T 型福特汽車是在 1913年開始大量生產(chǎn)的, 為了推銷這種大量生產(chǎn)的汽車, 汽車生產(chǎn)廠創(chuàng)建了銷售金融公司。與此同時, 從銷售汽車的銷售金融公司中, 逐漸派生出銷售家具、照相機、家電產(chǎn)品等各種耐用消費品的公司, 形成了經(jīng)營多種業(yè)務(wù)的信用公司。二是與 20 世紀 20~ 30 年代大蕭條之后經(jīng)濟學(xué)的需求理論有關(guān)。該理論認為, 失業(yè)和低收入是由于有效需求不足引起的, 而有效需求不足是消費和投資不足所致。為了擴大內(nèi)需, 美國政府采納了這一理論, 并致力于建設(shè)信用社會。
( 2) 科學(xué)技術(shù)的發(fā)展是社會信用建設(shè)的重要條件，美國銀行系統(tǒng)信用卡的發(fā)源地在加利
福尼亞州, 主要是因為加州是美國銀行分行制度最發(fā)達、機械化效率最高的一個州, 它比較適合推行信用卡業(yè)務(wù)。美國之所以是世界上第一號信用卡大國, 一個重要原因就是美國的計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)起步早、發(fā)展快, 網(wǎng)絡(luò)分布廣，可用于多種目的信用卡的使用, 從科技的角度有力地推動了美國信用建設(shè)。
( 3) 信用法律的制訂對現(xiàn)代信用建設(shè)起著十分重要的作用。美國從 60 年代末期起制定了與信用相關(guān)的法律, 較好地解決了征信數(shù)據(jù)和服務(wù)方式方面存在的公平授信、正確報告消費信用狀況、誠實放貸、保護消費者隱私權(quán)等問題, 使得美國信用體系建設(shè)從 20 世紀 60 年代起, 步入快速發(fā)展階段。 2002年公司改革法案的通過, 進一步加強了對大公司財務(wù)管理的監(jiān)管。

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