中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出多樣性和多發(fā)性，企業(yè)要加強(qiáng)管理，中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的意義重大。

一、中小企業(yè)主要風(fēng)險(xiǎn)

1、經(jīng)營不穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力弱

多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，一旦上下游客戶出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)就會遭遇致命性傷害。另外多數(shù)中小企業(yè)屬于行業(yè)跟隨者，不具有較強(qiáng)的行業(yè)主導(dǎo)地位，產(chǎn)品定價(jià)權(quán)和產(chǎn)品研發(fā)能力較弱，經(jīng)營收益不穩(wěn)定。

2、缺乏合格有效的信貸擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力不足

中小企業(yè)由于資產(chǎn)規(guī)模小，變現(xiàn)能力強(qiáng)，擔(dān)保抵押物相對較少，信貸擔(dān)保方式多為抵押+保證或春保證且保證方式多為中小企業(yè)互保、關(guān)聯(lián)企業(yè)互保等。一旦發(fā)生信貸違約，保證人難以履行保證責(zé)任，貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力明顯不足。

3、管理水平低下，信用不足

中小企業(yè)管理觀念落后，內(nèi)部管理基礎(chǔ)工作缺乏，管理環(huán)節(jié)薄弱，人員素質(zhì)普遍不高，對市場的潛在需求研究不夠，產(chǎn)品顏值的技術(shù)力量有限。中小企業(yè)普遍信用不足，比如有的中小企業(yè)會計(jì)信息不真實(shí)，財(cái)務(wù)做假賬、資本空殼、核算混亂，有的和中小企業(yè)抽逃資金、拖欠貨款時(shí)有發(fā)生。

4、企業(yè)關(guān)系復(fù)雜不透明，信息獲取和日常管理困難

比如家族企業(yè)，企業(yè)間存在較為復(fù)雜的裙帶關(guān)系，往往以家族核心人員為法人代表，注冊成立多家企業(yè)，企業(yè)間相互參股、控股、任職。家族企業(yè)分別在不同的銀行開立結(jié)算賬戶，實(shí)現(xiàn)多渠道融資，交叉使用，很難有效獲取企業(yè)重要信息。

二、中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施

1、多渠道收集、多維度分析，有效掌握企業(yè)基本信息

中小企業(yè)可以通過相關(guān)信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)掌握企業(yè)股權(quán)關(guān)系，尋找客戶未真實(shí)披露企業(yè)關(guān)聯(lián)方，也可通過工商局、稅務(wù)局等網(wǎng)站查詢企業(yè)登記注冊信息。當(dāng)然，企業(yè)也可以找第三方專業(yè)征信機(jī)構(gòu)購買交易對象的企業(yè)信用報(bào)告，更深入地了解對方。企業(yè)信用報(bào)告的內(nèi)容比較全面，除了企業(yè)的基本信息外，還包括高管人員及關(guān)聯(lián)企業(yè)的資信狀況，可以幫助企業(yè)有效科學(xué)決策。

2、創(chuàng)新貸后管理方式，實(shí)施不定期換人交叉管理

常規(guī)的貸后管理工作都是由原來的客戶經(jīng)理執(zhí)行，雖然有利于貸后管理工作的順利開展，但也存在“熟人”所帶來的一些負(fù)面影響。實(shí)施不定期交叉管理與重要崗位人員輪崗可提高貸后管理工作效果，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。