銀行在處理小微企業貸款時缺乏科學合理的評估機制，加上小微企業過度依賴民間借貸，小微企業信貸風險較大。如何做好小微企業信貸風險管理？可從三個方面入手：1、多渠道收集、多維度分析；2、創新貸后管理方式；3、優化風險預警機制。

一、小微企業主要信貸管理風險

1、抵抗風險能力弱

多數小微企業規模小、產品結構單一，屬于行業跟隨者，不具有較強的行業主導地位，產品定價權和產品研發能力較弱，經營收益不穩定，這就導致小微企業普遍抵抗風險能力弱。

2、企業關系復雜，信息獲取困難

小微企業多為家族企業，企業間存在較為復雜的裙帶關系，往往以家族核心人員為法人代表，企業間相互參股、控股、任職。家族企業分別在不同的銀行開立結算賬戶，實現多渠道融資，交叉使用，銀行很難有效獲取企業重要信息，不良貸款增加，銀行也就漸漸提高小微企業貸款門檻，造成小微企業融資難的情況。

3、管理水平低下，信用不足

小微企業存在管理觀念落后，內部管理基礎工作缺乏，管理環節薄弱，人員素質普遍不高，對市場的潛在需求研究不夠，產品顏值的技術力量有限等情況。小微企業普遍信用不足，有的小微企業會計信息不真實，財務做假賬、資本空殼、核算混亂，小微企業抽逃資金、拖欠貨款的現象也時有發生。

二、小微企業信貸風險管理措施

1、多渠道收集、多維度分析

小微企業可以通過相關信貸業務管理系統掌握企業股權關系，尋找客戶未真實披露企業關聯方，企業經營信息及關聯信息可通過工商局、稅務局等網站及第三方征信機構的企業信用報告查詢。企業信用報告的內容比較全面，除了企業的基本信息外，還包括高管人員及關聯企業的資信狀況，可以幫助企業有效科學決策。

2、創新貸后管理方式

小微企業的貸后管理工作一般是由原來的客戶經理執行，會受到“熟人”帶來的一些負面影響。小微企業要創新貸后管理方式，實施不定期交叉管理與重要崗位人員輪崗可提高貸后管理工作效果，以此降低信貸風險。

3、優化風險預警機制

小微企業要根據自身經營情況，建立有效的風險預警機制。加強相關人員的培訓和教育，提升信貸人員的法律意識。做好對行業變化、市場供需的有效監測，對貸款資金流向進行記錄。