國外信用法律制度的建立遠早于我國，以美國為例，已有超過16部信用方面的法律出臺，《公平信用報告法》作為基本信用法律已經在美國社會的各個領域得到重視。現(xiàn)階段，我國市場經濟高速發(fā)展，信用活動逐漸占據各類市場行為，但由于我國信用立法的缺失，疏于監(jiān)管，信用風險事件仍然不斷發(fā)生。2013年出臺的《征信業(yè)管理條例》可以看出我國已對信用立法提高重視，信用立法仍然任重道遠。下文從信用立法背景、目的及內容等方面，將《公平信用報告法》和《征信業(yè)管理條例》進行簡要對比。

一、立法背景對比
1、《公平信用報告法》背景
美國于1970年出臺《公平信用報告法》，其背景主要為：
（1）金融消費快速增長。二戰(zhàn)后美國人口規(guī)模增速提升，帶動商品、勞務、住宅需求增長。美國政府支持金融消費，出臺相關支持政策，進一步推動了金融消費的成長
（2）消費者報告興起。伴隨金融消費產業(yè)的發(fā)展，金融業(yè)對消費者信用報告的需求逐漸加大，逐步推動了消費者報告產業(yè)的產生。
（3）信用評分對金融消費的重要性突出。美國消費授信規(guī)模的快速成長，離不開個人信用評分制度的更新和發(fā)展。個人信用信息的使用，使得金融機構等授信方才有可能對消費者提供授信服務。金融消費市場的活躍，信用風險發(fā)生就會存在更多不確定性，消費者和服務機構的活動對個人信用信息的共享提出了新的需求。
國外信用法律與國內信用管理條例對比

2、《征信業(yè)管理條例》背景
我國信用體系建設仍處于探索階段，諸多因素制約著我國征信行業(yè)的發(fā)展。《征信業(yè)管理條例》建立背景主要為：
（1）社會信用缺失嚴重。假冒偽劣產品頻出、消費虛假承諾盛行、合約欺詐頻發(fā)，我國社會信用氛圍嚴重缺失，企業(yè)及個人消費者的信用意識較為淺薄。
（2）個人信息安全隱患。互聯(lián)網技術催生了眾多平臺服務，部分平臺以獲取個人信用信息為服務前提，缺乏信息安全意識的個人疏于防范，將個人信用信息提供至不合規(guī)的操作平臺，這類平臺未經個人允許將個人信用信息進行相互買賣，給個人帶來極大的安全隱患。
（3）征信業(yè)務缺乏約束。隨著市場信用活動的增加，催生出大大小小的征信機構，為信用市場活動提供相應征信服務，征信機構的準入、監(jiān)管、退出等行為卻沒有相應的法律法規(guī)明確其約束和限制。
（4）監(jiān)管主體及職責不明。市場信用行為由誰監(jiān)管、監(jiān)管權限有哪些、監(jiān)管方式如何實現(xiàn)等問題沒有明確的法律法規(guī)。
國外信用法律與國內信用管理條例對比

二、立法目的比較
1、《公平信用報告法》目的
在《公平信用報告法》出臺以前，消費者報告產業(yè)已經得以發(fā)展，但是未形成成熟的產業(yè)規(guī)模，在個人資料采集辦法、資料保管、服務流程標準化等方面還沒有統(tǒng)一。為了滿足社會大眾對于個人消費者報告與日俱增的關切，國會舉辦聽證會，通過了《公平信用報告法》。《公平信用報告法》制定個人消費者報告的規(guī)范架構，不僅有效地保護了消費者的公平權益，也保護了消費者免受錯誤信用信息的侵害。《公平信用報告法》具體提出了信用機構采集、驗證信用信息的具體方法，并對信用信息的披露場景進行了明確。
2、《征信業(yè)管理條例》目的
《征信業(yè)管理條例》一方面是為了保護征信活動相關主體的合法權益，另一方面也是為了約束和規(guī)范征信機構的行為，從而達到促進征信業(yè)健康發(fā)展的宗旨。而《征信業(yè)管理條例》的最終目的，是通過加快社會主義信用體系的建設來促進我國社會主義市場經濟更好更快的發(fā)展。

三、主要內容比較
1、信息的采集
《公平信用報告法》規(guī)定，個人信息的主要來源是零售商店、銀行、金融公司、按揭公司等機構，公共記錄個人信用信息的主要來源是稅務記錄、法庭裁決、破產報告等文書記錄等。在合法情況下，征信機構可以采集和使用個人信息。《公平信用報告法》沒有明確界定數據收集的范圍，但對無法收集的數據進行了范圍排除。
《信用信息產業(yè)管理條例》第21條規(guī)定，征信機構征信的主要信息來源包括：個人主體自愿提供、行業(yè)協(xié)會提供、企業(yè)提供。關于信息的收集標準。第13條條例規(guī)定，沒有經過本人同意，征信機構不得收集信息。第14條條例對數據收集的范圍也做了規(guī)定，信用機構禁止收集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息。同時，關個人的收入、存款、證券、商業(yè)保險、房地產和稅收的信息也禁止收集。
2、信息的保存
信息保存是指個人基本信息、個人信用交易信息和反映信用報告機構收集的個人信用狀態(tài)信息的集合。
《公平信用報告法》中規(guī)定，消費者的個人信用記錄被無限期地留存于個人信用局，就業(yè)申請信息也沒有時間限制。另外，還制定和實施嚴格的信息安全保障規(guī)章制度，通過一定的技術支持，以實現(xiàn)信息安全這一要求。
《征信業(yè)管理條例》第16條規(guī)定，個人不良信息保留不超過5年，超過5年的應當予以刪除。而且，在這5年內，信息主體對于不良信息，有解釋權利，征信機構也應當如實進行記錄。

四、結論
美國得益于已有的個人信息安全維護的相關法律，已形成了相當開放的信息采集、使用的信用環(huán)境。《公平信用報告法》已較少強調個人信息安全的規(guī)定。比如，信用服務機構在合法情況下可以任意使用個人消費信息；沒有明確規(guī)定個人敏感信息而不得采集使用。
而我國信用立法起步晚，個人信息安全相關法律匱乏，所以在制定《征信業(yè)管理條例》時，對于個人信息安全的維護強調較多。比如，明確個人信息的采集范圍、使用者的權限和范圍等，也對征信機構的征信行為進行了限制，明確可為與不可為。由此可見，中國的信用立法任重而道遠。

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