中小企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用越來(lái)越重要，中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題研究包括：1、中小企業(yè)貸款存在的問(wèn)題；2、中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理解決措施。

中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占的比重越來(lái)越大，在高速發(fā)展的同時(shí)也會(huì)遇到許多困難。中小企業(yè)貸款難是一直以來(lái)存在的問(wèn)題，支持中小企業(yè)貸款也在社會(huì)各層面達(dá)成共識(shí)。

一、中小企業(yè)貸款存在的問(wèn)題

1、企業(yè)治理不規(guī)范

目前我國(guó)很多中小企業(yè)采用家族式管理，一股獨(dú)大的現(xiàn)象比較普遍，以親緣關(guān)系作為管理基礎(chǔ)，以追逐家族利益最大化作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。以家族長(zhǎng)的領(lǐng)導(dǎo)來(lái)決策，未來(lái)會(huì)制約企業(yè)發(fā)展的高度，依靠血緣關(guān)系維系企業(yè)管理、人事管理是不科學(xué)、不合理的。如果一些中小企業(yè)法人代表、主要股東等管理人員人品素質(zhì)差，就會(huì)出現(xiàn)弄虛作假的行為。隨著企業(yè)的壯大，家族內(nèi)部人員思想腐敗、爭(zhēng)權(quán)奪利嚴(yán)重，任人唯親，沒(méi)有不斷滿足消費(fèi)者需求的新產(chǎn)品，沒(méi)有引進(jìn)高素質(zhì)的優(yōu)秀人才，這些因素會(huì)阻礙中小企業(yè)的健康發(fā)展。

2、缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力

很多中小企業(yè)規(guī)模小、底子薄，設(shè)備、工藝相對(duì)落后，產(chǎn)品研發(fā)能力較弱，產(chǎn)業(yè)層次相對(duì)較低，因此普遍風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，創(chuàng)新能力不足。還有一些中小企業(yè)處于依附生存狀態(tài)，企業(yè)沒(méi)有自身的話語(yǔ)權(quán)。有的企業(yè)雖然有自己的工藝水平，但因?yàn)樽陨碣Y產(chǎn)實(shí)力弱，沒(méi)有打造自主品牌的能力，企業(yè)訂單主要以貼牌為主，產(chǎn)品盈利空間被擠占并固化。

3、信用風(fēng)險(xiǎn)

中小企業(yè)在和銀行交流的過(guò)程中財(cái)務(wù)信息不明確，銀行無(wú)法得知詳細(xì)全面的財(cái)務(wù)信息。這是因?yàn)橹行∑髽I(yè)經(jīng)營(yíng)透明度較低，缺乏規(guī)范的會(huì)計(jì)制度、規(guī)模小、設(shè)備落后等原因造成的。信用代表一個(gè)中小企業(yè)是否能發(fā)展起來(lái)的關(guān)鍵，在銀行貸款中特別重要，如果缺乏信用記錄，也會(huì)大大增加企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。

二、中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理解決措施

1、對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理

要轉(zhuǎn)變擔(dān)保方式，可采用成本收益論。很多中小企業(yè)采用房地產(chǎn)抵押，這對(duì)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生不利影響，給銀行發(fā)放貸款帶來(lái)了極大的風(fēng)險(xiǎn)。選擇好的擔(dān)保機(jī)構(gòu)成為銀行控制中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效方法。在中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中要建立收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的理念。提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的自身信用意識(shí)，認(rèn)識(shí)到信用管理的重要性。企業(yè)一定要定期組織相關(guān)人員的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，招納、培養(yǎng)信用管理人才，建立信用管理部門(mén)。

2、科學(xué)決策，提高自身經(jīng)營(yíng)水平

中小企業(yè)只有提高自身實(shí)力，擁有穩(wěn)定的收入，保持穩(wěn)中有快的發(fā)展速度，這樣才能讓銀行更加的信任自己，貸款難度也會(huì)降低。另外企業(yè)也要注意守信用重合同，不要出現(xiàn)違規(guī)記錄，保持良好的信用記錄。